Per dare il via al super ciclo del credito, le fintech analizzano i dati dei consumatori per i finanziatori

Mentre il prestito avviene attraverso una banca, un NBFC o un istituto di microfinanza, le aziende tecnologiche facilitano la parte di analisi dei dati

paytm ipo, paytmPaytm ha stretto un accordo con Clix Finance India Pvt Ltd per il suo servizio postpagato, Amazon Pay ha stretto una partnership con Capital Float. (Foto d'archivio)

Dai piccoli prestiti per finanziare gli acquisti online al facile credito non garantito approvato online con solo un processo KYC è un'area su cui le aziende fintech stanno scommettendo per dare il via al super-ciclo del credito in India, con aziende Internet in lo spazio dei servizi finanziari come Amazon, Paytm, PayU e Ola che fornisce queste funzionalità di prestito digitale.



Al centro di questi prodotti di credito, tuttavia, non c'è il sistema di verifica convenzionale per stabilire l'affidabilità creditizia di un cliente, ma centinaia di diversi set di dati analizzati dalle aziende tecnologiche per comprendere il modello di consumo e pagamento di una persona.

Esaminiamo i punti dati come la rapidità con cui un cliente paga la bolletta elettrica, per quanto tempo paga la bolletta elettrica nella stessa casa - indicando che possiede quella casa - quanto spende per vari articoli non essenziali, per capire se a questa persona può essere concesso un piccolo prestito e se ripagherà in tempo, ha detto un alto dirigente di un'azienda fintechL'espresso indiano.



Mentre il prestito alla fine avviene attraverso una banca, un istituto finanziario non bancario o un istituto di microfinanza, aziende tecnologiche come Paytm e Amazon, facilitano la parte di analisi dei dati e trasmettono le informazioni sull'affidabilità creditizia ai finanziatori.



Ad esempio, Paytm ha stretto un accordo con Clix Finance India Pvt Ltd per il suo servizio postpagato, Amazon Pay ha stretto una partnership con Capital Float. Entità come PayU, tuttavia, registrate presso la Reserve Bank of India come società finanziarie non bancarie di importanza sistematica, offrono questi servizi da sole. PayU offre servizi sotto il banner LazyPay.

Se prendi il caso di Paytm, che è una banca di pagamento, non può fare il prestito da sola, quindi si è legata a un prestatore e trasmette le informazioni di una persona che è solvibile al suo partner. Da questo, Paytm sta per fare una commissione. Questo è il modello di business. Una volta che il partner di prestito si rende conto che si tratta di clienti di alta qualità che hanno molte meno probabilità di insolvenza, tornerà con una commissione migliore. In effetti, una società come Paytm non sta cercando di fornire prestiti da 1.000 crore di rupie a 100 aziende, ma prestiti da 10.000 crore di rupie a 10 milioni di persone, ha detto una fonte. Tuttavia, le istituzioni focalizzate sulla fornitura di prestiti non garantiti ai non bancari hanno incontrato problemi con i mutuatari inadempienti in gran numero. Sebbene ciò possa essere dovuto allo stress nell'economia dovuto a fattori come il Covid, espone un rischio intrinseco nel modello di business, quando i fattori macroeconomici sono sotto pressione.



Inoltre, anche le elevate sanzioni e commissioni per il mancato rimborso delle quote imposte da questi prestatori digitali hanno attirato l'ira. Il mese scorso, l'Alta Corte di Delhi ha fermato il regolatore bancario per la sua affermazione secondo cui non aveva il potere di regolamentare le piattaforme di prestito digitale che applicavano tassi di interesse esorbitanti. Questo è avvenuto durante l'udienza su un contenzioso di interesse pubblico, alla ricerca di una regolamentazione di queste piattaforme. La petizione ha affermato che ci sono stati casi di addebito eccessivo di tassi di interesse esorbitanti e ha citato rapporti relativi a casi in cui le piattaforme online addebitano fino a oltre 500 punti percentuali su base annua.